Schulden-Tilgungsrechner
Wie lange brauchst du, um deinen Kredit abzuzahlen – und wie viel sparst du, wenn du jeden Monat etwas mehr bezahlst? Für Konsumkredit, Kreditkarte, Auto-Finanzierung.
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Schuldenverlauf über die Zeit
Hinweis: Modellrechnung mit konstantem Zinssatz und konstanter Rate. Echte Konsumkredite haben oft Gebühren, Sondertilgungs-Boni oder vorzeitige Rückzahlungs-Klauseln. Maximale Konsumkreditzinsen in der Schweiz sind gesetzlich limitiert (Konsumkreditgesetz, KKG). Keine Schulden- oder Anlageberatung.
Schulden abbauen mit Plan
Was der Rechner für dich durchrechnet
Der Tilgungsrechner simuliert deine Rückzahlung Monat für Monat. Auf die Restschuld fällt jeden Monat Zins an, deine Rate deckt zuerst diesen Zins und reduziert mit dem Rest die Schuld. Daraus ergeben sich drei Kennzahlen: die Dauer bis zur letzten Rate, die gesamten Zinskosten und der total zurückbezahlte Betrag.
Der eigentliche Aha-Moment steckt im Vergleich. Der Rechner stellt deiner Standard-Rate dieselbe Rechnung mit Zusatzzahlung gegenüber. Weil jeder zusätzliche Franken die Restschuld sofort senkt, spart er nicht nur einmal Zins, sondern in jedem Folgemonat wieder. Schon kleine Zusatzbeträge wirken deshalb doppelt: Die Laufzeit wird kürzer, und die Zinskosten sinken überproportional. Im Diagramm siehst du beide Verläufe direkt übereinander.
So wählst du deine Eingaben
- Aktuelle Schulden: der heute offene Saldo, nicht die ursprüngliche Kreditsumme. Hast du mehrere Schulden, rechne jede einzeln durch. So siehst du, wo eine Zusatzzahlung am meisten bewirkt.
- Zinssatz: der effektive Jahreszins aus deinem Kreditvertrag oder deiner Kreditkarten-Abrechnung.
- Monatliche Rate: deine aktuelle Vertragsrate. Sie muss höher sein als der monatlich anfallende Zins, sonst schrumpft die Schuld nie, egal wie lange du zahlst.
- Zusätzlich pro Monat: ein Betrag, den du realistisch jeden Monat aufbringen kannst. Ein kleiner Betrag, den du durchhältst, bringt mehr als ein grosser, den du nach zwei Monaten wieder streichst.
Tilgen ist die sicherste Rendite
Wer eine teure Schuld zurückzahlt, erzielt eine garantierte Ersparnis in der Höhe des Kreditzinses, ohne jedes Anlagerisiko. Kein Sparkonto kommt da heran. Für die Reihenfolge im Finanzleben heisst das: zuerst eine kleine Notfallreserve halten, damit die nächste unerwartete Rechnung nicht wieder auf der Kreditkarte landet, dann konsequent die teuren Schulden abbauen, erst danach langfristig sparen und anlegen.
Wenn die letzte Rate bezahlt ist, kennt dein Budget den Betrag übrigens bereits. Wer die frei gewordene Rate direkt auf die Seite legt, baut ohne spürbare Umstellung Vermögen auf. Wie schnell du damit ein konkretes Sparziel erreichst, rechnet dir der Sparziel-Rechner aus.
Der nächste Schritt ist konkret: Gib deinen offenen Saldo, den effektiven Zins und deine Rate ein und probiere verschiedene Zusatzbeträge durch. Der Rechner zeigt dir sofort, wie viele Monate früher du schuldenfrei bist und wie viel Zins du dir sparst. Aus einer diffusen Schuld wird so ein Plan mit Datum.
Häufige Fragen zur Schulden-Tilgung
Welche Schulden zuerst tilgen?
Mathematisch optimal (Lawinen-Methode): die mit dem höchsten Zinssatz zuerst. Kreditkartenschulden bei 12–15 % vor Konsumkrediten bei 6–10 % vor Hypothek bei 1–2 %. Psychologisch (Schneeball-Methode): die kleinste Schuld zuerst – gibt schnelle Erfolgserlebnisse und hält die Motivation oben. Wer beide kombiniert: Kleinste Schuld unter den Hochzinsigen zuerst.
Wie hoch ist der maximale Konsumkreditzins in der Schweiz?
Per Konsumkreditgesetz (KKG) gesetzlich limitiert, jährlich vom EJPD festgelegt. Aktuell ca. 10 % für Barkredite, 12 % für Überziehungskredite. Banken bieten Konsumkredite typischerweise zwischen 5 und 10 % an, Kreditkarten zwischen 12 und 15 %. Wer mehr verlangt: illegal, bei der Marktaufsicht melden.
Sind Schuldzinsen in der Schweiz steuerlich abzugsfähig?
Ja, private Schuldzinsen sind vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig – auch Konsumkredit und Kreditkarte. Im Gegenzug reduzieren Schulden den Vermögenssteuerwert. Aber: der Steuervorteil ist bei einem 8-%-Zins und 25-%-Grenzsteuersatz nur etwa 2 % Netto-Effekt – die effektive Belastung bleibt 6 %. Tilgen lohnt sich fast immer mehr als der Abzug.
Was, wenn ich die Rate nicht zahlen kann?
Frühzeitig mit der Bank reden – meist gibt es Möglichkeiten (Ratenanpassung, temporäre Stundung). Bei mehreren Schulden: Caritas-Schuldenberatung (kostenlos, anonym) oder kantonale Budgetberatung. Niemals einen neuen Kredit aufnehmen, um einen alten zu tilgen (Schulden-Spirale).
Nominal- oder Effektivzins eingeben?
Effektivzins (APR) – das ist der Jahres-Effektivzins inklusive Zinseszins-Effekt, den Banken nach KKG ausweisen müssen. Bei monatlicher Verzinsung ist er minim höher als der Nominalzins. Der Rechner berechnet die monatliche Verzinsung korrekt aus dem Effektivzins.
Behalte deine Finanzen im Griff
Geldfuchs zeigt dir alle Schulden, Konten und Vermögen in einer Übersicht – plus konkrete Vorschläge, wo du als Erstes ansetzen solltest.
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