Schulden-Tilgungsrechner
Wie lange brauchst du, um deinen Kredit abzuzahlen – und wie viel sparst du, wenn du jeden Monat etwas mehr bezahlst? Für Konsumkredit, Kreditkarte, Auto-Finanzierung.
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Schuldenverlauf über die Zeit
Hinweis: Modellrechnung mit konstantem Zinssatz und konstanter Rate. Echte Konsumkredite haben oft Gebühren, Sondertilgungs-Boni oder vorzeitige Rückzahlungs-Klauseln. Maximale Konsumkreditzinsen in der Schweiz sind gesetzlich limitiert (Konsumkreditgesetz, KKG). Keine Schulden- oder Anlageberatung.
Häufige Fragen zur Schulden-Tilgung
Welche Schulden zuerst tilgen?
Mathematisch optimal (Lawinen-Methode): die mit dem höchsten Zinssatz zuerst. Kreditkartenschulden bei 12–15 % vor Konsumkrediten bei 6–10 % vor Hypothek bei 1–2 %. Psychologisch (Schneeball-Methode): die kleinste Schuld zuerst – gibt schnelle Erfolgserlebnisse und hält die Motivation oben. Wer beide kombiniert: Kleinste Schuld unter den Hochzinsigen zuerst.
Wie hoch ist der maximale Konsumkreditzins in der Schweiz?
Per Konsumkreditgesetz (KKG) gesetzlich limitiert, jährlich vom EJPD festgelegt. Aktuell ca. 10 % für Barkredite, 12 % für Überziehungskredite. Banken bieten Konsumkredite typischerweise zwischen 5 und 10 % an, Kreditkarten zwischen 12 und 15 %. Wer mehr verlangt: illegal, bei der Marktaufsicht melden.
Sind Schuldzinsen in der Schweiz steuerlich abzugsfähig?
Ja, private Schuldzinsen sind vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig – auch Konsumkredit und Kreditkarte. Im Gegenzug reduzieren Schulden den Vermögenssteuerwert. Aber: der Steuervorteil ist bei einem 8-%-Zins und 25-%-Grenzsteuersatz nur etwa 2 % Netto-Effekt – die effektive Belastung bleibt 6 %. Tilgen lohnt sich fast immer mehr als der Abzug.
Was, wenn ich die Rate nicht zahlen kann?
Frühzeitig mit der Bank reden – meist gibt es Möglichkeiten (Ratenanpassung, temporäre Stundung). Bei mehreren Schulden: Caritas-Schuldenberatung (kostenlos, anonym) oder kantonale Budgetberatung. Niemals einen neuen Kredit aufnehmen, um einen alten zu tilgen (Schulden-Spirale).
Nominal- oder Effektivzins eingeben?
Effektivzins (APR) – das ist der Jahres-Effektivzins inklusive Zinseszins-Effekt, den Banken nach KKG ausweisen müssen. Bei monatlicher Verzinsung ist er minim höher als der Nominalzins. Der Rechner berechnet die monatliche Verzinsung korrekt aus dem Effektivzins.
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