Calcolatore rimborso debiti
Quanto tempo ti ci vuole per estinguere il tuo credito – e quanto risparmi pagando un po' di più ogni mese? Per prestiti personali, carte di credito e finanziamenti auto.
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Andamento del debito nel tempo
Nota: Calcolo modello con tasso d'interesse e rata costanti. I veri prestiti personali hanno spesso commissioni, bonus per rimborso anticipato o clausole di rimborso anticipato. I tassi massimi per i crediti al consumo in Svizzera sono limitati per legge (Legge sul credito al consumo, LCC). Non è una consulenza sui debiti o sugli investimenti.
Domande frequenti sul rimborso dei debiti
Quali debiti estinguere prima?
Matematicamente ottimale (metodo valanga): quello con il tasso d'interesse più alto prima. Debiti carta di credito al 12–15 % prima di prestiti personali al 6–10 % prima di ipoteche all'1–2 %. Psicologicamente (metodo palla di neve): il debito più piccolo prima – dà risultati rapidi e mantiene alta la motivazione. Combinando i due: il più piccolo tra i debiti ad alto interesse per primo.
Qual è il tasso massimo per i crediti al consumo in Svizzera?
Limitato per legge dalla LCC, fissato annualmente dal DFGP. Attualmente ca. 10 % per prestiti in contanti, 12 % per crediti scoperti. Le banche offrono tipicamente prestiti personali tra il 5 e il 10 %, carte di credito tra il 12 e il 15 %. Chi chiede di più: illegale, segnalarlo all'autorità di vigilanza.
Gli interessi sui debiti sono deducibili fiscalmente in Svizzera?
Sì, gli interessi passivi privati sono deducibili dal reddito imponibile in Svizzera – anche per prestiti personali e carte di credito. In cambio, i debiti riducono il valore imponibile del patrimonio. Ma: il vantaggio fiscale con un tasso dell'8 % e un'aliquota marginale del 25 % è solo circa il 2 % di effetto netto – il carico effettivo rimane al 6 %. Estinguere i debiti è quasi sempre più conveniente della deduzione.
Cosa succede se non riesco a pagare la rata?
Parlare presto con la banca – di solito ci sono possibilità (adeguamento rata, sospensione temporanea). Con più debiti: consulenza debiti Caritas (gratuita, anonima) o consulenza di bilancio cantonale. Mai contrarre un nuovo credito per estinguere uno vecchio (spirale del debito).
Inserire tasso nominale o effettivo?
Tasso effettivo (TAEG) – è il tasso annuo effettivo comprensivo degli interessi composti, che le banche devono comunicare ai sensi della LCC. Con capitalizzazione mensile è leggermente superiore al tasso nominale. Il calcolatore calcola correttamente il tasso mensile dal tasso effettivo.
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