Pensionierungsrechner
Berechne dein Pensionseinkommen aus AHV, Pensionskasse und Säule 3a – und sieh, wie gross deine Vorsorgelücke wirklich ist. Schweizer 3-Säulen-System.
📋 Persönliche Daten
1. Säule – AHV
2. Säule – Pensionskasse
3. Säule – Säule 3a (privat)
Hinweis: Modellrechnung mit konstanter Verzinsung und linearer 3a-Auszahlung. Die echte AHV-Rente hängt vom Beitragsverlauf ab (ESTV-Auszug holen!), Pensionskassen variieren stark in Umwandlungssatz und Verzinsung. Die 13. AHV-Rente seit 2026 ist nicht separat ausgewiesen – gib einen Monatswert ein, der bereits berücksichtigt, dass du 13× im Jahr beziehst. Keine Vorsorgeberatung.
Pensionierung planen: So rechnest du mit AHV, Pensionskasse und Säule 3a
Was der Rechner rechnet
Der Pensionierungsrechner projiziert deine drei Säulen bis zum gewählten Pensionsalter und übersetzt sie in ein monatliches Einkommen. Dein Pensionskassen-Guthaben wächst mit den jährlichen Sparbeiträgen und der eingegebenen Verzinsung, bei der Pensionierung wird es mit dem Umwandlungssatz in eine lebenslange Rente umgerechnet. Das Säule-3a-Guthaben wird mit deiner Rendite hochgerechnet und linear über die gewählte Auszahlungsdauer verteilt, dazu kommt die AHV-Rente. Die Summe vergleicht der Rechner mit deiner Zielrente in Prozent des Lohns: Die Differenz ist deine monatliche Vorsorgelücke. Es ist eine Modellrechnung mit konstanten Annahmen, keine Finanzplanung auf den Franken genau. Genau das macht sie nützlich: Du siehst sofort, welche Säule wie viel beiträgt und an welchem Hebel du drehen kannst.
So wählst du realistische Eingaben
- AHV-Rente: Wie viel du bekommst, hängt von deinen Beitragsjahren und dem massgebenden durchschnittlichen Einkommen ab, das Referenzalter liegt bei 65 Jahren. Inklusive 13. AHV-Rente sind 2026 höchstens CHF 32'760 pro Jahr möglich, für Ehepaare gilt zusammen ein Plafond von CHF 49'140. Gib im Rechner einen Monatswert ein, der die 13. Rente bereits einrechnet.
- Pensionskasse: Guthaben, Sparbeiträge (Arbeitnehmer plus Arbeitgeber) und Umwandlungssatz stehen auf deinem PK-Ausweis. Übernimm den Satz deiner Kasse, nicht automatisch den gesetzlichen Mindestwert. Bei der Verzinsung bildet der BVG-Mindestzins von 1.25% (2026) die Untergrenze für das obligatorische Guthaben, viele Kassen verzinsen höher.
- Tiefe Pensen und Löhne: BVG-versichert ist nur der Lohn über dem Koordinationsabzug von CHF 26'460, und unterhalb der Eintrittsschwelle von CHF 22'680 Jahreslohn bist du gar nicht obligatorisch versichert. Wer Teilzeit arbeitet, hat darum oft eine grössere Lücke, als der Lohn vermuten lässt.
- Säule 3a: 2026 kannst du als Angestellter mit Pensionskasse maximal CHF 7'258 einzahlen, ohne Pensionskasse CHF 36'288 (höchstens 20% des Nettoeinkommens). Seit 2025 sind zudem rückwirkende Einkäufe für Beitragslücken unter Bedingungen möglich (BVV3 Art. 7a). Die Rendite hängt davon ab, ob dein Geld auf einem 3a-Konto liegt oder in Wertschriften investiert ist.
Steuern und Einkäufe: Was der Rechner bewusst weglässt
Das berechnete Pensionseinkommen ist ein Wert vor Steuern. Wer PK- oder 3a-Kapital bezieht, zahlt einmalig eine Kapitalbezugssteuer: Der Bund erhebt einen Fünftel des ordentlichen Tarifs (Art. 38 DBG), kantonal sind die Unterschiede gross. Beim Bezug von CHF 250'000 als lediger Person reicht die Spanne im Geldfuchs-Kantonsvergleich von rund CHF 10'651 in Graubünden bis CHF 22'401 in Appenzell Ausserrhoden. Für diesen Schritt gibt es den Kapitalbezug-Rechner. Zeigt der Rechner eine Lücke, ist der Einkauf in die Pensionskasse ein häufiger Hebel: Er ist steuerlich abzugsbar, löst aber eine 3-Jahres-Sperrfrist für den Kapitalbezug aus. Was ein Einkauf konkret bringt, zeigt der PK-Einkauf-Rechner.
Der beste Startpunkt ist eine ehrliche Bestandesaufnahme: PK-Ausweis und 3a-Saldi bereitlegen, die Werte oben eintragen und schauen, wie gross deine Lücke heute wäre. Danach kannst du einzelne Stellschrauben verändern, etwa ein Jahr länger arbeiten oder die 3a-Einzahlung erhöhen, und siehst direkt, was das für dein monatliches Einkommen bedeutet.
Häufige Fragen zur Pensionierung
Was ist die Vorsorgelücke?
Die Differenz zwischen dem gewünschten Pensionseinkommen (typisch 60–80 % vom letzten Lohn) und dem, was du aus AHV, Pensionskasse und Säule 3a effektiv bekommst. Wer den gewohnten Lebensstandard halten will, braucht meist 70–80 % – die ersten zwei Säulen liefern bei mittleren Einkommen etwa 60 %, der Rest muss aus 3. Säule und freiem Vermögen kommen.
Wie hoch ist die maximale AHV-Rente 2026?
Einzelpersonen: CHF 2'520 pro Monat (Maximalrente), CHF 1'260 (Minimalrente). Ehepaare zusammen: CHF 3'780. Seit 2026 wird die AHV 13× pro Jahr ausgezahlt – effektiv steigt der monatliche Durchschnitt um rund 8.3 % gegenüber der reinen Monatsrente.
Wo finde ich meine voraussichtliche AHV-Rente?
Bestelle einen individuellen Kontoauszug (IK-Auszug) bei der Ausgleichskasse oder via ahv-iv.ch. Daraus lässt sich deine voraussichtliche AHV-Rente abschätzen. Die Geldfuchs-App liest den Auszug automatisch aus.
Was ist der Umwandlungssatz?
Der Prozentsatz, mit dem dein Pensionskassen-Guthaben in eine lebenslange Jahresrente umgerechnet wird. Obligatorisch (gesetzlich): 6.8 % – aber im überobligatorischen Teil oft nur 4.5–5.5 %. Für eine umhüllende Lösung kommen viele Kassen auf 5–5.8 % gemischt. Beispiel: CHF 500'000 × 5.5 % = CHF 27'500 jährliche Rente.
Lohnt sich Kapitalbezug oder Rente?
Hängt von Lebenserwartung, Sicherheitsbedürfnis und Steuerlast ab. Rente = Sicherheit lebenslang, voll steuerbar. Kapital = Flexibilität, einmalig zu reduziertem Satz besteuert, aber Langlebigkeitsrisiko. Faustregel: Wer länger als ~17 Jahre lebt, fährt mit der Rente meist besser. Mischlösung (Teil Rente, Teil Kapital) ist oft die klügste Variante.
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