Säule 3a-Rechner

Was der Rechner rechnet

Der Rechner führt zwei Rechnungen parallel. Erstens das Kapital: Er nimmt dein heutiges 3a-Guthaben, addiert jedes Jahr deine Einzahlung und verzinst den Bestand mit der erwarteten Rendite bis zum Pensionsalter. Du siehst getrennt, wie viel davon eingezahltes Geld ist und wie viel Zinsgewinn, also der Anteil, den der Zinseszins über die Jahre beisteuert. Zweitens die Steuerersparnis: Jede 3a-Einzahlung reduziert dein steuerbares Einkommen. Gespart hast du deinen Grenzsteuersatz auf dem einbezahlten Betrag, aufsummiert über alle Einzahlungsjahre.

Das Modell rechnet bewusst einfach: konstante Rendite, konstanter Steuersatz. In der Realität schwanken die Märkte, und der Abzug selbst senkt deinen Grenzsteuersatz leicht. Für die Grössenordnung und für den Vergleich von Szenarien ist das genau richtig; auf den Franken genau kann keine Prognose über Jahrzehnte sein.

So wählst du deine Eingaben

• Jährliche Einzahlung: Die Maximalbeträge 2026 sind im Rechner vorausgefüllt: CHF 7'258 mit Pensionskasse, ohne Pensionskasse 20 % des Nettoeinkommens bis höchstens CHF 36'288. Du musst nicht das Maximum einzahlen: Auch ein kleinerer Betrag wirkt, wenn er regelmässig fliesst. Seit 2025 sind zudem rückwirkende Einkäufe für Beitragslücken unter Bedingungen möglich (BVV3 Art. 7a). Ein verpasstes Jahr ist damit nicht mehr endgültig verloren.
• Erwartete Rendite: Sie hängt vom Gefäss ab. Für ein reines Zinskonto setzt du sie konservativ tief an, für eine Wertschriftenlösung höher, je nach Aktienanteil. Rechne beide Varianten durch: Der Unterschied im Endkapital über zwanzig oder dreissig Jahre ist meist die wichtigste Erkenntnis aus dem ganzen Rechner.
• Grenzsteuersatz: Den genauen Wert findest du in deiner letzten Steuerveranlagung. Kennst du ihn nicht, starte mit einer plausiblen Annahme und verschiebe den Regler, um die Bandbreite deiner Ersparnis zu sehen.
• Pensionsalter: Das Referenzalter liegt bei 65. Wer früher aufhören will, sieht im Rechner sofort, wie viele Einzahlungs- und Zinsjahre das kostet.

Warum die Säule 3a in der Schweiz so viel Gewicht hat

Die erste Säule allein trägt keinen gewohnten Lebensstandard: Die AHV-Maximalrente 2026 liegt bei CHF 2'520 pro Monat, inklusive 13. AHV-Rente höchstens CHF 32'760 pro Jahr, für Ehepaare gemeinsam plafoniert bei CHF 49'140. Die Pensionskasse füllt einen Teil der Lücke, versichert wegen des Koordinationsabzugs von CHF 26'460 aber nur einen Teil des Lohns obligatorisch. Die Säule 3a ist das Vorsorgegefäss, dessen Höhe du selbst bestimmst, und der Staat fördert das mit dem Abzug vom steuerbaren Einkommen.

Beim Bezug wird das Kapital getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz besteuert: Der Bund erhebt einen Fünftel des ordentlichen Tarifs (Art. 38 DBG), kantonal sind die Unterschiede gross. Bei CHF 250'000 Kapital (ledig) reicht die Spanne von rund CHF 10'651 in Graubünden bis CHF 22'401 in Appenzell Ausserrhoden. Den Vergleich aller Kantone findest du im Kantonsvergleich zur Kapitalbezugssteuer; die Steuer auf deinen konkreten Betrag zeigt dir der Kapitalbezug-Rechner.

Der sinnvolle Einstieg ist die Ansparphase: Stelle oben deine Zahlen ein, vergleiche eine Konto- mit einer Wertschriftenrendite und schau, was aus deinen Einzahlungen bis zur Pension wird. Die Bezugsplanung folgt, sobald die Zielsumme steht.