Calcolatore ipoteca

Regola empirica delle banche svizzere: i costi abitativi calcolatori (tasso ipotecario al 5 %, ammortamento della 2a ipoteca, 1 % spese accessorie, più le rate di leasing e crediti) non devono superare un terzo del reddito lordo. Sopra il 33 % quasi nessuna banca finanzia. Il calcolatore mostra verde fino al 30 %, giallo fino al 33 % e rosso oltre.

Almeno il 20 % del prezzo d'acquisto. Di questi, almeno il 10 % deve essere duro, cioè non dalla cassa pensioni (conto risparmio, titoli, pilastro 3a, donazione o anticipo ereditario). Il restante 10 % può essere prelevato anticipatamente o dato in pegno dalla cassa pensioni. In più servono circa il 3 % di spese d'acquisto (notaio, registro fondiario, imposta di trapasso), anche queste con soldi propri. Se all'acquisto sei in pensione o lo sarai entro un anno, la banca non concede una 2a ipoteca e serve un terzo del prezzo.

Le banche calcolano la sostenibilità con un tasso conservativo del 5%, anche se il tasso di mercato è attualmente all'1.5–2%. Il margine garantisce che tu possa permetterti l'ipoteca anche in caso di rialzo dei tassi. Il tuo cash flow reale è di solito significativamente più basso.

La quota di ipoteca oltre i due terzi (66,7 %) del prezzo d'acquisto è la 2a ipoteca. La rimborsi entro 15 anni, al più tardi fino al pensionamento. La 1a ipoteca (fino a due terzi) di norma resta. Dopo il pensionamento la banca considera quindi solo la 1a ipoteca, con il 5 % di interessi e l'1 % di spese accessorie, senza ammortamento, e la confronta con la tua rendita AVS e cassa pensioni.

Sì, con un prelievo anticipato o un pegno, ma solo per la parte oltre il 10 % di fondi propri duri. Fino ai 50 anni puoi usare tutto il tuo avere, libero passaggio compreso. Dai 50 anni al massimo il valore più alto tra la prestazione di libero passaggio che avevi a 50 anni (sul tuo certificato della cassa pensioni) e la metà del tuo avere attuale. Negli ultimi 3 anni prima del pensionamento non è più possibile, e un prelievo è possibile solo da CHF 20'000. I riscatti degli ultimi 3 anni non possono essere prelevati. Sul prelievo paghi un'imposta, separata dal resto del reddito e a un'aliquota ridotta, e la tua rendita futura diminuisce. Un pegno non costa imposte all'acquisto e lascia intatta la previdenza, ma l'ipoteca resta più alta.

All'acquisto paghi notaio, registro fondiario e, secondo il cantone, un'imposta di trapasso, in tutto circa il 3 % del prezzo, con soldi propri. Inserisci solo ciò che va poi nell'acquisto, senza la tua riserva. Esempio: se l'appartamento costa 800'000 e hai 200'000 a disposizione, circa 24'000 vanno alle spese d'acquisto e 176'000 sono i tuoi fondi propri senza spese d'acquisto. Se una parte viene dal 3a o dalla cassa pensioni, deduci anche l'imposta sul prelievo.