Rendita o capitale? Il calcolatore del prelievo di capitale
Una delle decisioni finanziarie più grandi della tua vita: rendita a vita o prelievo unico di capitale dalla cassa pensioni? Confronta le due opzioni con i tuoi numeri – imposte, rendimento ed età di pareggio inclusi.
Per entrambe le opzioni
Solo per la rendita
Nel regime obbligatorio LPP l'aliquota legale è del 6.8 %. Le casse omnicomprensive applicano un'aliquota mista più bassa sull'intero avere – attualmente tipicamente dal 5 al 5.5 %. La tua aliquota è sul certificato di previdenza o nel regolamento.
Valore esatto: il calcolatore fiscale ufficiale dell'AFC con il reddito atteso in pensione.
Solo per il capitale
Consiglio: un prelievo scaglionato su più anni (p. es. cassa pensioni e pilastro 3a separatamente) spezza la progressione e riduce l'imposta.
Rendita vs prelievo di capitale: valore totale nel tempo
Come calcola questo calcolatore: entrambe le opzioni ti versano lo stesso importo all'anno – la rendita netta. La rendita risulta da avere di vecchiaia × aliquota di conversione, tassata come reddito alla tua aliquota. Il prelievo di capitale parte dall'avere meno l'imposta unica sul prelievo; il resto viene investito al rendimento indicato e ogni anno si preleva lo stesso importo netto (a inizio anno). L'età di pareggio è il momento in cui questo capitale sarebbe esaurito.
Ipotesi & limiti: valori nominali senza rincaro (le rendite LPP di regola non sono indicizzate), nessuna imposta sulla sostanza né sui rendimenti del capitale (usa un rendimento netto), AVS, forme miste e rendite per superstiti non sono modellate. Calcolo indicativo senza impegno – nessuna consulenza fiscale, previdenziale o d'investimento.
Consiglio: con il piano di prelievo pianifichi il consumo del capitale nel dettaglio e con il calcolatore riscatto LPP verifichi se un riscatto conviene prima del pensionamento.
Domande frequenti su rendita o capitale
Rendita o capitale – cosa conviene?
Non esiste una risposta valida per tutti. La rendita ti offre un reddito garantito a vita – ideale se hai una lunga aspettativa di vita e un forte bisogno di sicurezza. Il prelievo di capitale è spesso più vantaggioso dal punto di vista fiscale, flessibile e trasmissibile agli eredi, ma il rischio d'investimento lo porti tu. I fattori decisivi: salute, stato civile, altri redditi, intenzioni ereditarie ed esperienza negli investimenti. Spesso è sensata una forma mista: coprire i costi fissi con la rendita e prelevare il resto come capitale.
Come vengono tassati rendita e prelievo di capitale?
La rendita della cassa pensioni è imponibile a vita al 100 % come reddito – insieme all'AVS. Il prelievo di capitale è tassato una sola volta a un'aliquota ridotta, separatamente dagli altri redditi: a livello federale a un quinto della tariffa ordinaria, nei cantoni in modo molto variabile (a seconda del cantone e dell'importo, di solito dal 4 al 10 %). In seguito il capitale rientra nella sostanza imponibile e i suoi rendimenti sono imponibili.
Posso combinare rendita e capitale?
Sì. Per legge hai diritto a prelevare almeno un quarto del tuo avere di vecchiaia LPP obbligatorio come capitale. Molte casse pensioni permettono nettamente di più – spesso il 50 o il 100 %. Una strategia collaudata: coprire i costi fissi con rendita e AVS, prelevare il resto come capitale e usarlo con flessibilità.
Cosa succede a rendita e capitale alla mia morte?
Con la rendita, il coniuge riceve di regola una rendita per vedova/vedovo del 60 % della tua rendita di vecchiaia – il resto del capitale rimane presso la cassa pensioni. Con il prelievo di capitale, il denaro non utilizzato entra nella tua successione e va ai tuoi eredi.
Entro quando devo decidere per il prelievo di capitale?
Ogni cassa pensioni stabilisce le proprie regole: a seconda del regolamento, il termine di preavviso va da un mese fino a tre anni prima del pensionamento. Verifica per tempo il tuo regolamento. Importante inoltre: dopo riscatti volontari si applica un termine di blocco di 3 anni – un prelievo di capitale entro questo termine comporta la revoca della deduzione fiscale.
Vedi la tua situazione previdenziale reale
Geldfuchs calcola rendita o capitale con i tuoi numeri reali – insieme ad AVS, pilastro 3a e patrimonio privato. Così vedi com'è davvero la tua pensione.
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