Calculateur d'hypothèque
Vérifie la capacité financière (règle du tiers), le nantissement et les coûts de logement selon les standards suisses. Avec taux calculatoire, amortissement de la 2e hypothèque et charges.
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Coûts de logement calculatoires (vue banque)
Coûts de logement réels (avec ton taux)
Financement
Vérifications des règles
Remarque : les règles empiriques des banques varient légèrement selon les établissements (taux calculatoire 4,5 à 5,5 %, limite de capacité 33 à 38 %, exigences en fonds propres). Le calcul ne tient pas compte des réserves de rénovation, des apports propres en nature, des dettes personnelles ni des frais de vie. Pas de conseil en financement.
Questions fréquentes sur l'hypothèque
Qu'est-ce que la règle du tiers ?
Règle empirique des banques suisses : les coûts de logement calculatoires (5 % de taux hypothécaire, amortissement de la 2e hypothèque, 1 % de charges) ne doivent pas dépasser un tiers du revenu brut. Au-delà de 33 %, presque aucune banque ne finance, entre 33 et 38 % c'est limite, au-delà de 38 % pratiquement exclu.
De combien de fonds propres ai-je besoin ?
Au minimum 20 % du prix d'achat. Dont au moins 10 % doivent provenir de fonds propres libres (compte d'épargne, titres, pilier 3a). Les 10 % restants peuvent provenir d'un retrait anticipé ou d'un nantissement de la caisse de pension. Le pilier 3a compte entièrement comme fonds propres « durs ».
Pourquoi un taux calculatoire de 5 % ?
Les banques calculent la capacité financière avec un taux conservateur de 5 %, même si le taux de marché se situe actuellement à 1,5 à 2 %. La marge garantit que tu pourras supporter l'hypothèque même si les taux augmentent. Ton cash-flow réel est généralement nettement plus bas.
Qu'arrive-t-il à la 2e hypothèque ?
L'hypothèque au-delà de 65 % du prix d'achat (deuxième hypothèque) doit être amortie dans les 15 ans – au plus tard jusqu'à la retraite. La 1re hypothèque (jusqu'à 65 %) reste généralement en place à long terme.
Puis-je utiliser ma caisse de pension comme fonds propres ?
Oui, mais avec des restrictions dès 50 ans (max. prestation de libre passage à 50 ans). Un retrait anticipé implique : impôts dus sur le versement, lacune dans la prévoyance retraite, et tu dois toujours apporter 10 % de fonds propres « durs » d'autres sources. Alternative : le nantissement – plus simple fiscalement et sans lacune de prévoyance.
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