Rente ou capital ? Le calculateur de retrait en capital
L'une des plus grandes décisions financières de ta vie : rente à vie ou retrait unique en capital de la caisse de pension ? Compare les deux options avec tes chiffres – impôts, rendement et âge de break-even inclus.
Pour les deux options
Uniquement pour la rente
Dans le régime obligatoire LPP, le taux légal est de 6.8 %. Les caisses enveloppantes appliquent un taux mixte plus bas sur l'ensemble de l'avoir – actuellement typiquement 5 à 5.5 %. Ton taux figure sur le certificat de prévoyance ou dans le règlement.
Valeur exacte : le calculateur fiscal officiel de l'AFC avec ton revenu attendu à la retraite.
Uniquement pour le capital
Astuce : un retrait échelonné sur plusieurs années (p. ex. caisse de pension et pilier 3a séparément) brise la progression et réduit l'impôt.
Rente vs retrait en capital : valeur totale dans le temps
Comment calcule ce calculateur : les deux options te versent le même montant par an – la rente nette. La rente résulte de l'avoir de vieillesse × taux de conversion, imposée comme revenu à ton taux. Le retrait en capital démarre avec l'avoir moins l'impôt unique sur le retrait ; le reste est placé au rendement indiqué et le même montant net est retiré chaque année (en début d'année). L'âge de break-even est le moment où ce capital serait épuisé.
Hypothèses & limites : valeurs nominales sans renchérissement (les rentes LPP ne sont en général pas indexées), pas d'impôt sur la fortune ni sur les rendements du capital (utilise un rendement net), l'AVS, les formes mixtes et les rentes de survivants ne sont pas modélisées. Calcul indicatif sans engagement – pas de conseil fiscal, de prévoyance ou de placement.
Astuce : avec le plan de décaissement, tu planifies le retrait de capital en détail et avec le calculateur de rachat LPP, tu vérifies si un rachat vaut la peine avant la retraite.
Questions fréquentes sur rente ou capital
Rente ou capital – qu'est-ce qui est mieux ?
Il n'y a pas de réponse universelle. La rente t'offre un revenu garanti à vie – idéal si tu as une longue espérance de vie et un grand besoin de sécurité. Le retrait en capital est souvent plus avantageux fiscalement, flexible et transmissible à tes héritiers, mais tu portes toi-même le risque de placement. Les facteurs décisifs : santé, état civil, autres revenus, projets successoraux et ton expérience en placement. Une forme mixte est souvent judicieuse : couvrir les coûts fixes avec la rente, retirer le reste en capital.
Comment la rente et le retrait en capital sont-ils imposés ?
La rente de la caisse de pension est imposable à vie à 100 % comme revenu – avec l'AVS. Le retrait en capital est imposé une seule fois à un taux réduit, séparément des autres revenus : à la Confédération au cinquième du barème ordinaire, dans les cantons de manière très variable (selon le canton et le montant, généralement 4 à 10 %). Ensuite, le capital compte dans ta fortune imposable et ses rendements sont imposables.
Puis-je combiner rente et capital ?
Oui. La loi te donne droit à retirer au moins un quart de ton avoir de vieillesse LPP obligatoire sous forme de capital. Beaucoup de caisses de pension permettent nettement plus – souvent 50 ou 100 %. Une stratégie éprouvée : couvrir les coûts fixes avec la rente et l'AVS, retirer le reste en capital et l'utiliser avec flexibilité.
Que deviennent la rente et le capital à mon décès ?
Avec la rente, ton conjoint ou ta conjointe reçoit en règle générale une rente de veuve/veuf de 60 % de ta rente de vieillesse – le reste du capital demeure auprès de la caisse de pension. Avec le retrait en capital, l'argent non utilisé tombe dans ta succession et revient à tes héritiers.
Jusqu'à quand dois-je me décider pour le retrait en capital ?
Chaque caisse de pension fixe ses propres règles : selon le règlement, le délai d'annonce va d'un mois à trois ans avant la retraite. Vérifie ton règlement suffisamment tôt. Important aussi : après des rachats volontaires, un délai de blocage de 3 ans s'applique – un retrait en capital pendant ce délai entraîne la révocation de la déduction fiscale.
Vois ta vraie situation de prévoyance
Geldfuchs calcule rente ou capital avec tes vrais chiffres – avec l'AVS, le pilier 3a et ton patrimoine privé. Tu vois ainsi à quoi ressemblera vraiment ta retraite.
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