Calculateur de rachat LPP
Calcule ton économie d'impôt immédiate lors d'un rachat volontaire dans ta caisse de pension (2e pilier) – et vois, en comparaison directe, si le rachat est vraiment plus avantageux que de placer l'argent toi-même.
Important : les versements anticipés EPL (logement) en cours doivent d'abord être remboursés avant que les rachats volontaires soient déductibles fiscalement.
Valeurs typiques en Suisse (Confédération + canton + commune) :
• Revenu 80–100k : 22–28 %
• Revenu 120–150k : 28–35 %
• Revenu 180k+ : 33–42 %
Valeur exacte : ta dernière décision de taxation ou le calculateur fiscal de l'AFC.
Comparaison du patrimoine jusqu'à la retraite
Comment calcule l'outil : la stratégie rachat place ton montant de rachat à la rémunération de la caisse de pension (moins l'impôt sur le retrait en capital à la fin) et place en plus l'économie d'impôt immédiate à titre privé au rendement alternatif. L'option placer soi-même place le même montant entièrement à titre privé – sans déduction fiscale, mais aussi sans impôt sur le retrait en capital.
Hypothèses et limites : taux marginal constant (en réalité il baisse légèrement avec la déduction), retrait en capital sous forme de versement unique, pas d'impôt sur la fortune ou le revenu sur les rendements privés, pas d'échelonnement sur plusieurs ans. Après un rachat, un délai de blocage de 3 ans s'applique avant tout retrait en capital. Calcul indicatif – ni conseil fiscal, ni en prévoyance, ni en placement.
Questions fréquentes sur le rachat LPP
Combien puis-je racheter dans ma caisse de pension ?
Ton potentiel de rachat maximal figure sur ton certificat de prévoyance (poste « rachat possible » ou « potentiel de rachat »). Il correspond à la différence entre la prestation maximale prévue par le règlement et ton avoir de vieillesse actuel. Les versements anticipés EPL pour le logement en cours doivent être remboursés avant un rachat volontaire.
Combien d'impôts puis-je économiser avec un rachat LPP ?
Le rachat est entièrement déductible du revenu imposable l'année du versement. Avec un taux marginal de 30 % et un rachat de CHF 20'000, tu économises environ CHF 6'000 – immédiatement et de façon garantie. Plus ton revenu (et donc ton taux marginal) est élevé, plus l'économie est importante.
Un rachat LPP est-il avantageux pour moi ?
Un rachat est particulièrement intéressant avec un taux marginal élevé et un horizon court jusqu'à la retraite (typiquement dès 50 ans) – l'économie d'impôt immédiate domine alors. Si tu es jeune et attends un rendement nettement supérieur à la rémunération de la caisse de pension en plaçant toi-même, le placement personnel peut être plus avantageux. Le calculateur te montre la comparaison nette pour tes hypothèses exactes.
Y a-t-il un délai de blocage après un rachat ?
Oui. Dans les 3 ans suivant un rachat volontaire, l'avoir ne peut pas être retiré en capital – sinon la déduction fiscale est annulée rétroactivement. Planifie donc tes rachats suffisamment à l'avance avant un retrait en capital prévu (p. ex. pour un logement ou la retraite).
Dois-je échelonner le rachat sur plusieurs ans ?
Souvent oui. En répartissant de gros rachats sur plusieurs ans, tu casses la progression fiscale : chaque tranche tombe dans une année avec un taux marginal plutôt plus bas, ce qui peut augmenter l'économie totale. Un retrait en capital échelonné à la retraite (sur plusieurs ans, éventuellement avec plusieurs comptes de prévoyance) réduit aussi l'impôt sur les prestations en capital.
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