Calcolatore pilastro 3a
Calcola il tuo capitale 3a al pensionamento – più il risparmio fiscale annuale e cumulato. Importi massimi 2026 precompilati.
Valori tipici in Svizzera (Confederazione + Cantone + Comune):
• Reddito 60–80k: 18–24 %
• Reddito 100–130k: 24–32 %
• Reddito 150k+: 30–40 %
Valore esatto: la tua ultima dichiarazione fiscale o il calcolatore ESTV ufficiale.
Avere 3a nel corso degli anni
Dopo 10 / 20 / 30 anni
| Dopo | Conto di risparmio (CHF) | Investito (CHF) | Differenza (CHF) |
|---|
Mancano meno di 10 anni al pensionamento, perciò la tabella non mostra tappe.
Nota: importi massimi secondo OPP3 art. 7 cpv. 1 (stato 2026). Al prelievo si paga un'imposta ridotta sul capitale (5–10% a seconda del cantone). Il risparmio fiscale utilizza un'aliquota marginale costante; nella realtà l'aliquota scende leggermente con la deduzione. Non è una consulenza fiscale né sugli investimenti.
Conto di risparmio o investito?
Con l'interruttore «Confrontare conto di risparmio e investito» il calcolatore esegue due volte lo stesso calcolo con i tuoi versamenti: una volta con l'interesse di un conto 3a (valore predefinito 0.5% all'anno, lo stesso dell'app Geldfuchs) e una volta con il rendimento che imposti sotto «Rendimento annuo atteso, investito». Il grafico mostra entrambi gli andamenti fino al pensionamento; la piccola tabella indica il saldo dopo 10, 20 e 30 anni e la differenza in franchi. Un esempio: se versi CHF 7'258 all'anno dai 35 ai 65 anni, dopo 30 anni hai versato CHF 217'740. Su un conto di risparmio allo 0.5% diventano circa CHF 235'460; investiti al 4% circa CHF 423'347. La differenza è di circa CHF 187'887.
Le ipotesi sono volutamente semplici e dichiarate:
- Rendimento costante: il calcolatore ipotizza lo stesso rendimento ogni anno. I mercati reali non salgono in modo regolare.
- Nessuna spesa: il calcolatore non ha un tasso di spesa e non detrae nulla. Le soluzioni in titoli comportano costi di gestione e di prodotto; inserisci quindi il rendimento «investito» al netto di questi costi, cioè più basso del rendimento lordo.
- Oscillazioni: i titoli oscillano. In singoli anni, anche poco prima del pensionamento, sono possibili perdite. Il 4% è un'ipotesi, non una promessa né una previsione. Il saldo di un conto di risparmio non oscilla, ma il tasso può scendere o salire.
- Orizzonte d'investimento: più anni mancano al pensionamento, più agisce l'interesse composto e più facilmente si assorbono le oscillazioni. Con pochi anni la differenza è piccola e l'oscillazione pesa di più. La tabella mostra come il divario cresce nel tempo.
- Risparmio fiscale: dipende solo dal tuo versamento e dalla tua aliquota marginale ed è uguale nelle due varianti.
Nessuna consulenza sugli investimenti: il confronto è un calcolo con le ipotesi indicate, non una raccomandazione per un prodotto o un fornitore. Quanta oscillazione puoi e vuoi sopportare dipende dalla tua situazione; se necessario, fatti consigliare individualmente.
Domande frequenti sul pilastro 3a
Qual è l'importo massimo del pilastro 3a 2026?
Dipendenti con cassa pensioni: CHF 7'258 all'anno.
Indipendenti senza cassa pensioni: max. il 20% del reddito da lavoro, al massimo CHF 36'288 all'anno. Gli importi vengono adeguati periodicamente all'evoluzione dei salari.
Quanto risparmio di imposte con il pilastro 3a?
Il versamento annuale puoi dedurlo interamente dal reddito imponibile. Con un'aliquota marginale del 25% e il versamento massimo di CHF 7'258 risparmi circa CHF 1'815 di imposte all'anno. Il calcolatore ti mostra il risparmio per tutta la durata dei versamenti.
Quando posso ritirare il mio capitale 3a?
Normalmente al più presto 5 anni prima e al più tardi 5 anni dopo l'età AVS. In anticipo solo in caso di: acquisto di un'abitazione, avvio di un'attività indipendente, partenza dalla Svizzera, invalidità. Suggerimento: più conti 3a permettono prelievi scaglionati e risparmiano imposte.
Quale rendimento è realistico per il 3a?
I conti 3a tradizionali rendono tipicamente circa lo 0.5%. Le soluzioni 3a in titoli (p.es. VIAC, Frankly, finpension) hanno reso storicamente il 3–5% annuo con una quota azionaria elevata – con oscillazioni. Per le durate lunghe di solito la scelta migliore.
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