Investir pour ton enfant : la meilleure prévoyance vieillesse

La plupart des parents épargnent pour leur enfant sur un compte d'épargne : pour le permis de conduire, le premier appartement, peut-être les études. C'est bien intentionné, mais cela gaspille le plus grand avantage de ton enfant. Car ton enfant possède quelque chose qui te manque : du temps. Un nouveau-né a environ 65 ans devant lui jusqu'à la retraite. En utilisant ce temps avec un plan d'épargne en actions largement diversifié, de petits montants suffisent à bâtir une prévoyance que ton enfant ne pourrait jamais rattraper aussi facilement plus tard, quel que soit son salaire. On te montre le calcul, les pièges juridiques et comment démarrer en une heure.

L'avantage le plus injuste du monde : 65 ans de temps

Prenons un scénario simple : dès la naissance de ton enfant, tu investis CHF 100 par mois dans un ETF d'actions mondial. À 18 ans, tu arrêtes de verser. Ensuite, personne ne touche à l'argent jusqu'aux 65 ans de ton enfant.

Pendant ces 18 ans, tu as versé exactement CHF 21'600. Voici ce que cela devient selon le rendement annuel moyen :

Rendement par an	Versé	Valeur à 18 ans	Valeur à 65 ans
3 %	CHF 21'600	env. CHF 28'500	env. CHF 114'300
5 %	CHF 21'600	env. CHF 34'500	env. CHF 342'000
7 %	CHF 21'600	env. CHF 42'100	env. CHF 1'012'100

Calcul propre avec versements mensuels et capitalisation annuelle, avant impôts et inflation. Les rendements sont des hypothèses, pas une garantie.

Regarde la ligne du milieu. À 18 ans, le dépôt vaut environ CHF 34'500 : sympathique, mais pas spectaculaire. Le vrai travail se fait ensuite. Au cours des 47 années suivantes, l'argent est multiplié par dix sans que personne ne verse un seul franc de plus. C'est l'intérêt composé à l'état pur et il a surtout besoin d'une chose : du temps. Fais tes propres calculs avec le calculateur d'intérêts composés.

Un mot sur l'inflation : CHF 342'000 dans 65 ans n'achèteront pas autant que CHF 342'000 aujourd'hui. Mais les actions font partie des rares placements qui ont nettement dépassé l'inflation sur de longues périodes. Sur un compte d'épargne, l'argent fondrait en termes réels. L'effet du renchérissement sur ton argent est expliqué dans Inflation et pouvoir d'achat en Suisse.

Pourquoi c'est la meilleure prévoyance vieillesse

La force de cette idée n'apparaît qu'en comparaison. Supposons que ton enfant veuille les mêmes CHF 342'000 à 65 ans (à 5 % par an), mais qu'il commence à épargner lui-même plus tard :

Début à 25 ans : environ CHF 231 par mois pendant 40 ans. Versé : plus de CHF 110'000.
Début à 35 ans : environ CHF 419 par mois pendant 30 ans. Versé : un peu plus de CHF 150'000.
Début à 45 ans : environ CHF 843 par mois pendant 20 ans. Versé : un peu plus de CHF 200'000.

Toi, tu atteins le même objectif avec CHF 21'600. Aucun autre levier de prévoyance, ni le pilier 3a ni un rachat dans la caisse de pension, n'a un tel effet. Non pas parce que le produit serait meilleur, mais parce que le départ est plus précoce.

Il y a un deuxième point : l'AVS est financée par répartition et, au cours des prochaines décennies, chaque personne à la retraite pourra compter sur de moins en moins d'actifs. Personne ne sait à quoi ressembleront le premier et le deuxième pilier lorsque ton enfant partira à la retraite. Un capital propre qui croît indépendamment du système est donc le complément le plus robuste. Le fonctionnement actuel de l'AVS est expliqué dans Calculer sa rente AVS.

Et encore une chose : un enfant qui sait à 30 ans qu'il dispose déjà d'une base solide pour la retraite peut faire des choix plus libres. Temps partiel, formation continue, indépendance, congé sabbatique. Dans le jargon FIRE, on parle de « Coast FIRE » : le patrimoine atteint l'objectif tout seul, il suffit de gagner ses frais courants. Plus d'infos dans notre guide FIRE.

D'où vient l'argent : les allocations familiales

CHF 100 par mois, cela semble beaucoup quand le budget familial est déjà serré. Mais il existe une source que beaucoup négligent : l'allocation pour enfant. En 2026, elle s'élève à au moins CHF 215 par mois et par enfant dans toute la Suisse, et de nombreux cantons versent davantage. Dès 16 ans, pendant la formation, l'allocation de formation professionnelle est d'au moins CHF 268.

Si tu en diriges une partie, par exemple CHF 50 ou CHF 100, directement vers le plan d'épargne par ordre permanent, tu ne le remarqueras presque pas au quotidien. Comment organiser ton budget familial pour que cela fonctionne est expliqué dans Établir un budget.

Autres sources intéressantes :

Les cadeaux en argent des grands-parents, parrains et marraines à la naissance, à Noël ou aux anniversaires. Beaucoup préfèrent offrir dans un dépôt plutôt qu'un jouet de plus, il suffit de le leur demander.
Un montant de départ à la naissance : CHF 5'000 placés une seule fois deviennent, à 5 % par an, environ CHF 12'000 à 18 ans et environ CHF 119'000 à 65 ans.
Les petits montants comptent aussi : CHF 25 par mois représentent un quart du tableau ci-dessus. Mieux vaut commencer petit que pas du tout.

Compte au nom de l'enfant ou au tien ? La décision clé

Avant d'ouvrir un dépôt, tu dois régler une question que beaucoup de parents sous-estiment : au nom de qui l'argent est-il détenu ?

Variante A : dépôt au nom de l'enfant. L'argent constitue alors juridiquement des biens de l'enfant (art. 318 ss CC). En tant que parent, tu les administres jusqu'à la majorité, mais ils appartiennent à ton enfant. Tu peux utiliser les revenus pour l'entretien, l'éducation et la formation de l'enfant. En revanche, tu n'as accès au capital lui-même que dans des cas exceptionnels et généralement seulement avec l'accord de l'APEA. À 18 ans, ton enfant obtient automatiquement la libre disposition de tout ce qui est à son nom, même s'il ignorait jusque-là l'existence du dépôt.

Variante B : dépôt à ton nom, destiné mentalement à l'enfant. Tu gardes le contrôle total et décides toi-même quand et combien tu donneras plus tard à ton enfant, par exemple à 25 ou 30 ans. Juridiquement, l'argent fait toutefois partie de ta fortune. En cas de divorce, il entre dans la liquidation du régime matrimonial, à ton décès dans ta succession, et il est exposé à tes créanciers.

	Dépôt au nom de l'enfant	Dépôt à ton nom
À qui appartient l'argent ?	à l'enfant	à toi
Qui décide dès 18 ans ?	l'enfant seul	toi
Accès pour les parents	revenus seulement, pour l'enfant	à tout moment
En cas de divorce ou de décès des parents	reste à l'enfant	régime matrimonial ou succession
Impôts jusqu'à 18 ans	chez les parents	chez les parents

Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. La variante A est claire et protège l'argent sans ambiguïté pour ton enfant. La variante B convient mieux si tu veux un véritable « pot retraite » que ton enfant ne dépensera pas pour une voiture à 18 ans. Beaucoup de parents combinent les deux, on y revient plus bas.

Impôts : pas d'astuce, mais pas d'inconvénient non plus

Une idée reçue répandue : un dépôt au nom de l'enfant permet d'économiser des impôts. En Suisse, ce n'est pas le cas. Le revenu et la fortune des enfants mineurs sont ajoutés à ceux des parents et imposés avec eux (art. 9 al. 2 LIFD). Seul le revenu d'une activité lucrative de l'enfant fait exception, par exemple le salaire d'apprenti.

Pour le reste, les mêmes règles s'appliquent qu'à ton propre dépôt :

Les gains en capital sont exonérés d'impôt tant que vous êtes considérés comme investisseurs privés. Avec un plan d'épargne tranquille, c'est clairement le cas.
Les dividendes et intérêts sont imposables comme revenu, y compris pour les ETF capitalisants.
L'impôt anticipé de 35 % sur les revenus suisses se récupère via la déclaration d'impôt.
Le dépôt fait partie de la fortune et est donc soumis à l'impôt sur la fortune.

Les donations à ses propres enfants sont exonérées dans presque tous les cantons. Neuchâtel, Vaud et Appenzell Rhodes-Intérieures, par exemple, connaissent des exceptions avec des franchises. Les détails figurent dans notre article sur l'impôt sur les successions en Suisse. Si tu as plusieurs enfants, pense au rapport successoral : les libéralités importantes à un enfant sont imputées plus tard sur sa part d'héritage. Le plus simple est de traiter tous les enfants de la même manière ou de consigner ton intention par écrit.

Un pilier 3a pour l'enfant ? Pas encore

Le pilier 3a serait idéal fiscalement, mais il n'est pas possible pour les enfants. Seules les personnes ayant un revenu d'activité lucrative soumis à l'AVS peuvent y cotiser. Cela change avec le premier salaire, par exemple pendant l'apprentissage. Dès lors, ton enfant peut cotiser lui-même au pilier 3a et profite de la déduction fiscale dès qu'il paie ses propres impôts. Tout l'essentiel se trouve dans le guide du pilier 3a.

Prudence avec les produits vendus comme « prévoyance enfant » ou « assurance épargne pour enfant ». Il s'agit souvent d'assurances vie avec une part d'épargne. Elles t'engagent pour de nombreuses années, coûtent plus cher et une sortie anticipée coûte souvent de l'argent. Calcule précisément les coûts totaux avant de signer. Pour la pure constitution de patrimoine, un plan d'épargne ETF bon marché est en règle générale la solution la plus flexible.

Les frais décident de dizaines de milliers de francs

Sur 65 ans, même une petite différence de frais devient énorme. Reprenons l'exemple ci-dessus avec un rendement net plus faible, car des frais plus élevés grignotent chaque année une part :

5 % par an (ETF bon marché) : environ CHF 342'000 à 65 ans
4 % par an (1 point de pourcentage de frais en plus) : environ CHF 198'000 à 65 ans

Un seul point de pourcentage de frais coûte ici plus de CHF 140'000 à ton enfant. D'où la règle : largement diversifié, frais courants bas, pas de fonds gérés activement et coûteux. Pourquoi un seul ETF mondial suffit souvent est expliqué dans MSCI World vs FTSE All-World.

Comment démarrer : six étapes

D'abord ta propre prévoyance. Comme dans l'avion : d'abord ton propre masque à oxygène. Un fonds d'urgence et ton propre pilier 3a passent avant le dépôt de l'enfant. Les parents qui dépendent financièrement de leurs enfants à la vieillesse les aident le moins. La réserve dont tu as besoin est expliquée dans Constituer un fonds d'urgence.
Choisis une variante de compte (enfant ou toi, voir plus haut).
Choisis un ETF d'actions largement diversifié et bon marché. Le fonctionnement est expliqué dans Investir en ETF pour débutants.
Automatise avec un ordre permanent, idéalement juste après le versement de l'allocation pour enfant. Un guide pas à pas se trouve dans Plan d'épargne ETF avec ordre permanent.
Sépare deux pots. Un pot formation pour l'apprentissage, les études ou le permis de conduire, dont ton enfant aura besoin entre 16 et 25 ans. Et un pot retraite qui reste investi jusqu'à la retraite. Si tu répartis les CHF 100 à parts égales, chaque pot contient environ CHF 17'300 à 18 ans. Le pot retraite grandit à lui seul jusqu'à environ CHF 171'000 à 65 ans (à 5 % par an).
Ne vends pas quand la bourse baisse. En 65 ans, il y aura plusieurs krachs. Celui qui ne vend pas profite de la reprise. L'horizon de placement de ton enfant est si long que les fluctuations à court terme n'ont pas d'importance.

Le calculateur d'objectif d'épargne te dit combien il te faut chaque mois pour atteindre un objectif précis.

Le plus beau cadeau, c'est le savoir qui l'accompagne

Quelle que soit la variante choisie, ton enfant décidera un jour lui-même de son argent. Au plus tard à 18 ans avec un dépôt à son nom, ou au moment où tu le lui remets avec un dépôt à ton nom. Que CHF 34'500 deviennent une solide base de retraite ou une nouvelle voiture dépend de sa compréhension de ce qu'il a entre les mains.

C'est pourquoi il vaut la peine de ne pas garder le dépôt secret. Dès l'âge scolaire, montre à ton enfant comment son argent grandit. Explique l'intérêt composé avec les vrais chiffres de son propre dépôt. Laisse-le participer aux décisions à 12 ou 14 ans. Ainsi, un plan d'épargne devient une part d'éducation financière qui agit toute une vie.

Questions fréquentes

N'est-ce pas trop risqué de placer l'argent d'un enfant en actions ?

À court terme, les actions fluctuent fortement, une baisse de 30 % lors d'une mauvaise année est possible. Sur des périodes de 20 ans et plus, les portefeuilles d'actions largement diversifiés ont toutefois fait historiquement bien mieux que les comptes d'épargne. L'argent nécessaire dans les prochaines années, par exemple le pot formation dès environ 14 ans, est progressivement transféré vers des placements plus sûrs. En bourse, il n'y a jamais de garantie.

Et si mon enfant dépense simplement l'argent à 18 ans ?

Avec un dépôt à son nom, il en a le droit. La meilleure protection est une éducation financière précoce. Si tu veux être sûr qu'une partie reste investie jusqu'à la retraite, garde ce pot retraite à ton propre nom et donne-le plus tard.

Un compte épargne jeunesse vaut-il encore la peine ?

Pour des objectifs à court terme et comme premier contact avec l'argent : oui. Pour la constitution de patrimoine à long terme : guère. CHF 100 par mois à 0,5 % d'intérêt donnent environ CHF 22'600 à 18 ans et un peu moins de CHF 28'600 à 65 ans, pas même un dixième de ce qu'atteint le plan d'épargne ETF dans le scénario moyen.

Conclusion : le meilleur moment, c'est maintenant

Investir pour ton enfant n'est pas une question de revenu, mais de temps. Rien que CHF 100 par mois tirés de l'allocation pour enfant peuvent devenir en 65 ans une somme à six chiffres que ton enfant ne pourrait rattraper plus tard qu'avec un effort bien supérieur. Règle d'abord ta propre prévoyance, décide consciemment au nom de qui le dépôt est détenu, garde des frais bas et apprends à ton enfant ce qu'on lui offre. D'ailleurs, le deuxième meilleur moment pour commencer, c'est aujourd'hui, quel que soit l'âge de ton enfant.