Investir en ETF pour débutants : comment démarrer avec CHF 100 par mois
Investir en ETF pour débutants en Suisse : explications, meilleurs ETF, comparaison de brokers, guide étape par étape. Constituer un patrimoine avec CHF 100/mois.
CHF 100 par mois × 30 ans × 7 % de rendement = CHF 113'000. Oui, vraiment.
Ça paraît fou ? Mais c'est vrai : c'est l'effet des intérêts composés. La meilleure invention pour constituer un patrimoine – et les ETF sont la voie la plus simple pour y arriver.
Si tu viens de commencer ton premier emploi, as quelques centaines de francs de côté et te demandes «comment faire ça correctement avec les investissements ?» – ce guide est exactement fait pour toi. Pas de cryptomonnaies, pas de day trading, pas de fusée scientifique. Juste : simple, sûr, efficace.
C'est quoi un ETF ? (L'explication ultra-simple)
Imagine que tu veux acheter des actions. La première idée : une action individuelle comme Nestlé. Mais si Nestlé publie un mauvais rapport demain, tu perds de l'argent. Seul.
La meilleure idée : au lieu d'acheter une action, tu achètes tout le supermarché.
Un ETF (Exchange Traded Fund) est exactement ça : un panier contenant des centaines, voire des milliers d'actions. Au lieu d'acheter Nestlé individuellement, avec un ETF tu achètes proportionnellement Nestlé, Roche, UBS, Apple, Samsung, Mercedes, Google et encore 1'500 autres entreprises en même temps.
Le résultat : - Si une action chute, ce n'est pas dramatique – les autres te maintiennent à flot - Tu n'as pas besoin d'analyser chaque entreprise comme un gourou boursier - Ton risque est massivement réparti (autrement dit : diversifié)
C'est toute l'astuce. Point.
Pourquoi les ETF sont idéaux pour les débutants
Il existe de nombreuses façons de placer son argent. Immobilier, actions individuelles, cryptomonnaies. Mais pour démarrer avec de petits montants (CHF 100 à 500 par mois), les ETF sont inégalés :
1. Largement diversifiés Un seul ETF peut contenir 1'500 à 3'000 entreprises. Le risque de perdre tout ton argent est pratiquement nul. C'est différent avec des actions individuelles.
2. Frais peu élevés Le TER (Total Expense Ratio) des bons ETF se situe entre 0,07 % et 0,22 % par an. Cela signifie : pour CHF 10'000, tu paies environ CHF 7 à 22 par an. Un conseiller bancaire qui achète des actions individuelles pour toi t'en coûterait CHF 200 à 300 par an. Ou plus.
3. Pas besoin de sélectionner les actions Tu n'as pas besoin de savoir si Microsoft ou Apple s'en sort mieux. L'ETF réplique simplement l'indice MSCI World – et quand l'économie mondiale croît, ton ETF croît avec. Point. C'est tout.
4. Rendement historiquement éprouvé Sur le long terme (20 à 30 ans), les indices boursiers comme le MSCI World ont rapporté en moyenne 7 % par an. Ça ne semble peut-être pas énorme, mais attends de voir l'effet des intérêts composés…
L'effet des intérêts composés – ton allié le plus puissant
Les intérêts composés sont, selon Einstein, la «huitième merveille du monde». Et oui, ce n'est pas exagéré.
Le principe : tes gains génèrent eux-mêmes des gains. Et les gains des gains génèrent encore des gains. De manière exponentielle. Avec le temps.
Voici des chiffres concrets :
Scénario 1 : CHF 100 par mois (CHF 1'200 par an)
| Années | CHF 100/mois | Gain intérêts composés | Patrimoine total |
|---|---|---|---|
| 10 ans | CHF 12'000 | CHF 4'752 | CHF 16'752 |
| 20 ans | CHF 24'000 | CHF 26'748 | CHF 50'748 |
| 30 ans | CHF 36'000 | CHF 77'056 | CHF 113'056 |
Qu'est-ce que cela signifie ? Tu as versé CHF 36'000 (100 CHF × 12 mois × 30 ans), et ton patrimoine a grandi jusqu'à CHF 113'000. Les gains représentent plus que tes propres versements !
Scénario 2 : CHF 300 par mois (CHF 3'600 par an)
| Années | CHF 300/mois | Gain intérêts composés | Patrimoine total |
|---|---|---|---|
| 10 ans | CHF 36'000 | CHF 14'256 | CHF 50'256 |
| 20 ans | CHF 72'000 | CHF 80'244 | CHF 152'244 |
| 30 ans | CHF 108'000 | CHF 231'168 | CHF 339'168 |
Scénario 3 : CHF 500 par mois (CHF 6'000 par an)
| Années | CHF 500/mois | Gain intérêts composés | Patrimoine total |
|---|---|---|---|
| 10 ans | CHF 60'000 | CHF 23'760 | CHF 83'760 |
| 20 ans | CHF 120'000 | CHF 133'740 | CHF 253'740 |
| 30 ans | CHF 180'000 | CHF 385'280 | CHF 565'280 |
Le point le plus important : regarde la colonne «Gain intérêts composés». Plus tu épargnes longtemps, plus le temps travaille pour toi – pas ton argent. Après 30 ans, le gain des intérêts composés est plus de 3 fois plus grand que tes propres versements.
C'est pourquoi : le meilleur moment pour commencer, c'est maintenant. Pas demain, pas le mois prochain. Maintenant. Chaque année de retard te coûte des dizaines de milliers de francs.
Quel ETF ? Les 3 plus populaires pour les Suisses
Il existe des centaines d'ETF. C'est écrasant. Voici donc les trois dont tu as vraiment besoin :
1. MSCI World (le choix sûr)
Exemple : iShares Core MSCI World UCITS ETF (USD) (ISIN : IE00B4L5Y983) - Ce qu'il fait : réplique 1'500+ grandes entreprises de 23 pays - Où est l'argent : 60 % USA, 10 % Japon, 8 % Suisse, reste Europe/étranger - TER : 0,20 % par an - Quand acheter : si tu veux le monde entier dans un seul ETF
2. FTSE All-World (encore plus large)
Exemple : Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) (ISIN : IE00BK5BQT80) - Ce qu'il fait : réplique 3'500+ entreprises de pays développés et émergents - Où est l'argent : 55 % USA, 10 % actions japonaises, 6 % Suisse, reste monde dont marchés émergents - TER : 0,22 % par an - Quand acheter : si tu veux une diversification maximale, y compris dans les marchés émergents
3. SPI (pour la part suisse)
Exemple : iShares Core SPI UCITS ETF CHF (ISIN : IE00B0M63284) - Ce qu'il fait : toutes les 200 grandes entreprises suisses - Où est l'argent : Nestlé, Roche, Novartis, UBS, Zurich Insurance, etc. - TER : 0,10 % par an - Quand acheter : si tu veux une partie orientée Suisse
Ma recommandation simple pour les débutants :
Si tu ne veux qu'un seul ETF : Vanguard FTSE All-World. C'est tout.
Avec ça tu as : - 3'500+ entreprises - Tous les pays importants - Frais bas - Pas besoin de réfléchir ni d'affiner
Si tu veux une orientation suisse (optionnel) : - 70 % Vanguard FTSE All-World - 30 % iShares Core SPI
Honnêtement : si tu es jeune (phase 2, 18 à 30 ans), 100 % FTSE All-World est parfaitement sensé. Tu as encore le temps pour les gains.
Où acheter ? Les meilleurs brokers pour les Suisses
Maintenant la question pratique : où achètes-tu l'ETF ?
Il existe différentes plateformes (appelées brokers). Voici les quatre principales :
1. Saxo Bank
- Frais : dès CHF 0 par transaction (0 CHF de frais minimum dès CHF 50'000 de fortune, sinon CHF 10 à 15 par transaction)
- Particularité : très avantageux, grande sélection de produits, très bonne interface
- Idéal pour : débutants qui veulent investir quelques centaines de CHF par mois
- Inconvénient : frais minimum si la fortune est petite
- Site web : saxobank.ch
2. Swissquote
- Frais : CHF 15 à 29 par transaction (selon le montant)
- Particularité : plus grande banque directe suisse, bon support en français
- Idéal pour : les Suisses qui aiment une «vraie banque»
- Inconvénient : un peu plus cher que Saxo Bank
- Site web : swissquote.com
3. neon invest (de neon)
- Frais : gratuit (oui, 0 CHF par transaction)
- Particularité : super simple, très mobile-friendly, le portefeuille ETF est automatiquement rééquilibré
- Idéal pour : les débutants absolus qui veulent tout automatique
- Inconvénient : sélection limitée (seulement environ 100 ETF au lieu de 10'000)
- Site web : neon.ch/invest
4. Interactive Brokers
- Frais : CHF 1 à 2 par transaction (le moins cher)
- Particularité : leader mondial, immense sélection de produits
- Idéal pour : investisseurs expérimentés qui veulent économiser chaque franc de frais
- Inconvénient : interface plus complexe, support en anglais
- Site web : interactivebrokers.ch
Ma recommandation pour démarrer : Saxo Bank ou neon invest.
Si tu investis régulièrement (chaque mois) CHF 100 à 300, tu paies pratiquement aucun frais chez Saxo Bank (en dessous de CHF 10 à 15 par transaction). Chez neon invest : 0 CHF, en contrepartie moins de choix, mais pour un FTSE All-World ETF c'est sans importance.
Étape par étape : ton premier achat d'ETF en 20 minutes
Assez de théorie. Voici comment tu commences vraiment :
Étape 1 : ouvrir un compte broker
- Va sur saxobank.ch ou neon.ch/invest
- Clique sur «Ouvrir maintenant» ou «Ouvrir un compte»
- Saisir les données personnelles (nom, adresse, email)
- Vérification d'identité : par video-ident (5 minutes) ou en ligne
- Délai d'attente : généralement 1 à 2 jours, parfois immédiat
- Recevoir l'email de bienvenue, sauvegarder les données de connexion
Étape 2 : virer de l'argent
- Connexion à ton compte broker
- Aller dans «Dépôt» ou «Paiements»
- Virer ton premier montant (par ex. CHF 100 à 500) sur l'IBAN du broker
- Délai d'attente : 1 à 3 jours ouvrables (virement SEPA)
- L'argent est sur ton compte
Étape 3 : rechercher l'ETF
- Dans l'app broker : champ de recherche (icône loupe)
- Saisir : IE00BK5BQT80 (ISIN du Vanguard FTSE All-World)
- L'ETF apparaît. Clique dessus.
- Tu vois maintenant toutes les infos : prix, TER, évolution
Étape 4 : acheter (plan d'épargne ou achat unique)
Option A : achat unique (simple) 1. Clique sur «Acheter» 2. Saisir le montant (par ex. CHF 100) 3. Confirmer 4. C'est fait – tu as ta première part d'ETF
Option B : mettre en place un plan d'épargne (mieux pour le long terme) 1. Clique sur «Créer un plan d'épargne» ou «Abonnement» 2. Saisir le montant (par ex. CHF 100) 3. Fréquence : mensuelle 4. Date de début : immédiate ou mois prochain 5. Confirmer – à partir de maintenant ça tourne tout seul
Étape 5 : ne rien faire (Buy & Hold)
- Ferme l'app
- Oublie ton compte ETF pendant 10 à 30 ans
- Chaque année tu vois ton patrimoine grandir
- Profite
Oui, c'est vraiment tout. Cinq étapes. C'est fait.
Les 5 plus grandes erreurs de débutants
Tu as maintenant compris les bases. Voici les cinq erreurs que tu NE dois PAS faire :
Erreur 1 : market timing
«Là le marché est en baisse, j'attends que les cours redescendent encore, et j'achète à bon prix.»
Non. Il y a des professionnels avec 30 ans d'expérience qui ne savent pas faire ça. Toi non plus. Le meilleur moment pour acheter : maintenant. Régulièrement, chaque mois, peu importe où en est le marché.
Erreur 2 : trop trader
«Oh, cet ETF est sympa, et celui-là aussi ! Laisse-moi restructurer mon portefeuille toutes les deux semaines !»
Ton ennemi ne s'appelle pas «effondrement du marché», mais «trop trader et payer des frais». Achète ton ETF, puis garde-le 10 ans et plus. C'est tout.
Erreur 3 : vendre en panique lors d'un krach
2020 : Covid. Le marché chute de 40 %. «Mon Dieu, tout est perdu ! Je vends tout !»
Non. Ceux qui sont sortis ont perdu de l'argent. Ceux qui ont laissé ont gagné. Le marché se redresse toujours. Toujours. Pas «probablement», mais toujours. (Et si le monde s'effondre vraiment, ton argent ne te servira de toute façon à rien.)
Erreur 4 : portefeuille trop complexe
«Je prends 40 % MSCI World, 20 % FTSE Marchés Émergents, 15 % SPI, 15 % ETF immobilier, 10 % ETF matières premières…»
Stop. Tu n'as besoin que d'un ETF. Ou deux. C'est tout. La complexité ne t'apporte aucun rendement supplémentaire – elle t'apporte seulement des maux de tête et des frais.
Erreur 5 : ne pas commencer
C'est la plus grande erreur. «J'attends d'avoir économisé CHF 100'000. Alors je commence.»
Non. Plus tu commences tard, moins le temps des intérêts composés travaille pour toi. CHF 100/mois maintenant vaut plus que CHF 500/mois dans trois ans. Point.
FAQ : tes questions, mes réponses
Combien dois-je investir au minimum ?
La plupart des brokers n'ont pas de minimum. Tu peux commencer avec CHF 50 à 100. Un plan d'épargne est souvent possible dès CHF 50/mois.
Dois-je payer des impôts sur les gains ETF ?
Oui. En Suisse, tu paies : - Impôt sur le revenu sur les dividendes et gains ETF (les cantons règlent cela) - Impôt sur la fortune sur l'ensemble de ton patrimoine (aussi les cantons)
Les frais sont faibles, mais tu devrais discuter des impôts avec ton conseiller fiscal. En principe : en Suisse, l'épargne en ETF est très efficace fiscalement (bien mieux que les actions individuelles).
Quand dois-je vendre mon ETF ?
Réponse idéale : jamais. Ou seulement à partir de 65 ans et plus. Un plan d'épargne sur 20 ans rend le patrimoine magique. Une vente après deux ans détruit tout.
Si tu as besoin d'argent : vends le moins possible et le plus tard possible.
Capitalisant ou distribuant ?
Capitalisant : l'ETF réinvestit automatiquement les dividendes. Mieux pour les débutants, parce que tu n'as pas à y penser.
Distribuant : l'ETF verse les dividendes. Mieux si tu as besoin d'un revenu régulier.
Pour toi (20 à 30 ans) : capitalisant. Toujours.
Qu'en est-il du risque de change CHF/USD ?
Bonne question. Le MSCI World est en USD, pas en CHF. Cela signifie : si le franc suisse se renforce, la «valeur en francs» de ton ETF diminue un peu.
Mais : historiquement, sur 20 ans et plus, ce n'est pas si important. L'effet des intérêts composés dépasse de loin le risque de change. Et : un ETF en USD est souvent moins cher qu'une version en CHF. Achète l'ETF en USD.
Ton prochain pas
Tu as la théorie. Il te faut maintenant la pratique.
À faire aujourd'hui encore : 1. Va sur saxobank.ch ou neon.ch/invest 2. Ouvre un compte (10 minutes) 3. Vire CHF 100 à 500
La semaine prochaine : 4. Achète ton premier Vanguard FTSE All-World ETF 5. Mets en place un plan d'épargne (CHF 100/mois suffit)
C'est tout. Pas de fusée. Pas de crypto. Juste de la patience, de la discipline et du temps.
Dans 30 ans, tu te remercieras toi-même. Promis.
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