VIAC vs. finpension vs. frankly: il grande confronto pilastro 3a 2026

Tre nomi, una domanda: dove parcheggi il tuo pilastro 3a?

Che tu abbia appena iniziato il primo lavoro o sia già a metà carriera – prima o poi ti poni questa domanda. E poi ti accorgi velocemente: là fuori non c'è un'unica soluzione perfetta, ma più soluzioni buone. Le differenze però sono reali.

Ho testato tutte e tre, esamino le commissioni attuali e ti dico per chi si adatta meglio quale soluzione.

In breve: chi sono questi tre?

VIAC – il player fintech consolidato

VIAC esiste dal 2017 ed è stato praticamente il pioniere nel fintech svizzero del pilastro 3a. La WIR Bank (sì, quella dei buoni WIR) è dietro. Questo dà all'insieme una solida base istituzionale.

VIAC è quello che si chiama «collaudato» – funziona e basta. L'app è intuitiva, le commissioni sono ok, e sulla quota azionaria possono arrivare fino al 99%.

finpension – il cacciatore di risparmio

finpension è il più giovane dei tre e si posiziona come il più economico. Fondato come soluzione di outsourcing, è ormai gestito dalla Banca Cantonale di Glarona. Questo significa: non è un progetto hobbistico, ma vera infrastruttura bancaria svizzera.

finpension brilla soprattutto per: una quota di costi totali dello 0,39% (per la strategia standard), un'ampia gamma di ETF e massima flessibilità sulla quota azionaria. Chi tiene d'occhio ogni franco è spesso nel posto giusto qui.

frankly – il nuovo player premium

frankly è per così dire la figlia della Banca Cantonale di Zurigo (ZKB) – quindi una vera grande banca svizzera alle spalle. Non è un fintech, sono veri banchieri con un'app. frankly parte nel 2022 e ha guadagnato volume molto rapidamente.

L'idea: con la ZKB alle spalle posso dimostrare a tutti che tecnologia bancaria moderna e senso di sicurezza possono andare insieme.

Il grande tavolo comparativo

Criterio	VIAC	finpension	frankly
All-in-fee (min–max)	0,00%–0,44%	0,39% (standard)	0,44%–0,45%
Quota azionaria max.	99%	99%	95%
Strategie d'investimento	18	~15	~10
ESG/sostenibile	Sì (3 strategie)	Sì (alcune)	Sì (disponibile)
Qualità app	Molto buona	Buona	Molto buona
Deposito minimo	Nessuno	Nessuno	Nessuno
Banca depositaria	WIR Bank	Banca Cantonale di Glarona	ZKB
Servizio clienti	Chat, email, telefono	Chat, email	Chat, email, telefono
Passaggio da/a VIAC	Semplice	Semplice	Semplice
Particolarità	Grande varietà di strategie	Costi totali più bassi	Sicurezza ZKB, feeling premium

Nota: le commissioni possono cambiare. Questi valori si basano su marzo 2026. Controlla sempre tu stesso!

VIAC nel dettaglio: il classico affidabile

La struttura delle commissioni

VIAC calcola con un'all-in-fee dallo 0,00% allo 0,44% – a seconda della strategia. Questo significa: commissione di gestione + costi ETF sono già inclusi. Nessun costo nascosto.

Strategia conservativa: ~0,14%
Bilanciato 60/40: ~0,30%
Aggressivo 99% azioni: ~0,44%

Non è l'opzione più economica, ma non è nemmeno cara. Su 30 anni e CHF 25'000 di versamento si parla di un migliaio o duemila franchi in più rispetto a finpension.

Cosa depone a favore di VIAC?

Buona app – è uno dei punti dove VIAC brilla davvero. Chiara, veloce, e vedi la tua performance in tempo reale.
Grande varietà di strategie – 18 strategie diverse ti danno davvero margine. Da «voglio tranquillità» a «dammi il 99% di azioni».
Consolidato – dal 2017 sul mercato, nessuna sorpresa, finanziato solidamente.
Fino al 99% di quota azionaria – se sei giovane, questo può essere davvero interessante.
Strategie ESG – esistono portafogli sostenibili dedicati.

Quali sono i punti deboli?

Commissioni – non le più basse. Con alta quota azionaria si paga significativamente di più rispetto a finpension.
Meno «feeling bancario» – è pur sempre un fintech. Alcune persone vogliono una vera banca alle spalle.
Scelta ETF limitata – non puoi scegliere tu stesso ETF specifici, ma solo prendere le loro strategie.

Ideale per chi?

Tutti coloro che vogliono una soluzione sicura e collaudata che funziona
Chi apprezza una buona app
Persone che vogliono provare strategie diverse

finpension nel dettaglio: il re dei prezzi

La struttura delle commissioni

finpension è molto trasparente qui: 0,39% all-in-fee per la strategia standard. È l'opzione più economica delle tre.

Come orientamento: - CHF 100'000 di patrimonio ti costano 390 franchi/anno - CHF 500'000 costano 1'950 franchi/anno

Nel corso di una carriera si risparmiano facilmente CHF 5'000–10'000.

Cosa depone a favore di finpension?

Leader di costo – punto. Questa è la distinzione più rilevante.
Ampia gamma ETF – finpension ti permette di scegliere tra più ETF. È più flessibile di VIAC.
99% di quota azionaria possibile – chi ne ha bisogno lo ottiene.
Facilità d'uso – l'app è sobria, ma non complicata.
Banca depositaria seria – la Banca Cantonale di Glarona è una vera banca cantonale svizzera.

Quali sono i punti deboli?

Piattaforma più giovane – finpension esiste come startup solo dal ~2015. Non è necessariamente un problema, ma alcuni vogliono qualcosa di più consolidato.
Esperienza dell'app – un po' sobria. Non sbagliata, solo non così elegante come VIAC o frankly.
Strategie predefinite – hai meno strategie predefinite. Devi tu stesso mettere insieme.
Meno guida – finpension è più adatto a chi sa cosa vuole.

Ideale per chi?

Tutti coloro che contano ogni franco
Investitori attenti ai costi che non badano millimetro per millimetro alla qualità dell'app
Chi decide volentieri da solo quali ETF vuole

frankly nel dettaglio: il banchiere premium

La struttura delle commissioni

frankly costa 0,44%–0,45% all-in-fee. È più caro di VIAC nelle strategie aggressive (0,44%) e significativamente più caro di finpension (0,39%).

Questo è il prezzo per: - ZKB alle spalle - Un'esperienza app premium - Servizio clienti di vera qualità bancaria

Cosa depone a favore di frankly?

ZKB dietro – non è simbolico. Qui c'è davvero una grande banca che esiste da ~150 anni. Questo dà a molte persone un vero senso di sicurezza.
App molto buona – frankly ha una qualità app premium. Belle visualizzazioni, performance rapida, design moderno.
Vero affidamento bancario – se apprezzi tradizionalmente un rapporto con una banca, questo fa per te.
Buon servizio clienti – con una vera banca alle spalle puoi anche telefonare.
Strategie ESG disponibili – gli investimenti sostenibili sono implementati.

Quali sono i punti deboli?

Caro – con lo 0,44%–0,45% paghi significativamente di più rispetto a finpension. Nel corso di 30 anni può fare CHF 5'000–15'000.
Max. 95% di quota azionaria – non 99%. Per gli investitori giovani è un po' limitante.
Meno strategie – solo ~10 strategie predefinite. Va bene, ma non così vario come VIAC.
Nuovo player – frankly esiste solo dal 2022. Non ancora molta storia.

Ideale per chi?

Tutti coloro che danno valore alla tradizione bancaria svizzera
Persone che apprezzano una top-esperienza app e sono disposte a pagarla
Chi preferisce confrontarsi direttamente con una vera banca

E quale uso io?

Sono onesto: uso personalmente VIAC.

Non perché sia la migliore – ma perché si adatta alla mia situazione. Ho 38 anni, voglio ancora investire molto in azioni (sono all'85%), e l'app è importante per me. Mi piace guardare il mio conto pilastro 3a e vedere come cresce. Questo mi motiva.

Avrei anche potuto prendere finpension – i CHF 3'000–5'000 che risparmerei in 25 anni non sono irrilevanti. Ma per me l'app un po' più sobria e la minore varietà di strategie sono un reale svantaggio.

frankly mi attira per un futuro secondo pilastro 3a. L'app è davvero bella, e il «feeling ZKB» non è da sottovalutare. Ma per il primo pilastro 3a non mi piace pagare quel sovrapprezzo.

Questo però non significa che tu la veda allo stesso modo. Le mie priorità non sono le tue.

L'aiuto per la decisione: 3 scenari reali

Scenario 1: «Voglio le commissioni più basse»

→ finpension

Se l'efficienza dei costi è la tua priorità principale, finpension è la tua risposta. Con lo 0,39% risparmi sistematicamente di più. Su 30 anni e CHF 25'000/anno di versamento sono migliaia vere.

Requisito: non hai bisogno di un'app visivamente guidata. Te la cavi con «funzionale ma sobrio».

Scenario 2: «Voglio la soluzione più collaudata e sicura»

→ VIAC

VIAC si è dimostrato, l'app è bella, la varietà di strategie è grande, e le commissioni sono eque. Non è una ragione spettacolare, ma è una ragione solida.

Requisito: sei ok con il non prendere l'opzione assolutamente più economica.

Scenario 3: «Voglio una banca svizzera alle spalle»

→ frankly

Se il feeling ZKB, l'app premium e il vero servizio clienti sono importanti per te, lo paghi volentieri. frankly è onestamente caro, ma è vera qualità.

Requisito: il tuo denaro non ti è così stretto da farti davvero preoccupare dell'extra 0,05%–0,06%.

Scenario 4: «Non riesco a decidere»

Ecco la cosa più importante di questo articolo:

Tutti e tre sono davvero buoni. Non c'è nessun «errore» se scegli uno dei tre. L'unico vero errore è non versare affatto.

Le differenze tra VIAC, finpension e frankly in 30 anni sono forse CHF 10'000–20'000. Le differenze tra «verso» e «non verso» sono CHF 200'000+.

Prendine uno, inizia, e tra tre anni probabilmente non ci pensi più.

Domande frequenti (FAQ)

1. Posso cambiare fornitore in seguito?

Sì, assolutamente. Tutti e tre i fornitori consentono il passaggio senza problemi. Puoi trasferire il tuo patrimonio e non ci sono penali. Il passaggio richiede 2–4 settimane.

Questo significa: se ti accorgi che VIAC non fa per te, puoi passare a finpension. Nessun dramma.

2. Quanto è sicuro il mio denaro presso questi fornitori?

Molto sicuro. Tutti e tre lavorano con vere banche depositarie svizzere: - VIAC: WIR Bank - finpension: Banca Cantonale di Glarona - frankly: ZKB

Il tuo patrimonio è separato da quello dei fornitori. Anche se VIAC dovesse fallire domani, il tuo denaro è protetto. Lo regola la legge bancaria.

3. Cosa succede al mio denaro se il fornitore va in fallimento?

È un timore legittimo. Ma: il denaro è in banca, non presso il fornitore fintech. Se VIAC fallisce, la WIR Bank mantiene il tuo denaro e lo restituirebbe o lo trasferirebbe a un nuovo fornitore.

Il pericolo maggiore è piuttosto: la banca depositaria fallisce (con la WIR molto improbabile, con la ZKB assolutamente impossibile). Allora i primi CHF 100'000 per persona sono protetti (dalla garanzia dei depositi svizzera).

4. Posso avere più pilastri 3a contemporaneamente?

Sì, ma con limiti. Puoi versare in totale max. CHF 7'056 all'anno (2026). Puoi distribuirlo su più fornitori (es. CHF 3'528 a VIAC, CHF 3'528 a finpension).

Perché lo si farebbe? Diversificazione? In realtà non necessario. Di solito lo si fa quando si vogliono testare diversi fornitori.

5. Quale strategia dovrei scegliere?

È la domanda chiave, e la risposta è individuale. Ma ecco la regola pratica approssimativa:

Under 35: 85–99% azioni. Hai tempo per sopportare le oscillazioni.
35–50: 70–85% azioni. Un po' più conservativo, ma ancora molto orientato alle azioni.
50+: 50–70% azioni. Meno tempo, meno rischio ha senso.
In generale: scegli una strategia e non guardarla ogni giorno. È un gioco da 30 anni, non da 30 giorni.

Conclusione: inizia e basta

VIAC vs. finpension vs. frankly? È una vera domanda. Ma non è la domanda vera.

La domanda vera è: inizi a risparmiare nel tuo pilastro 3a, sì o no?

Tutti e tre i fornitori sono solidi. Tutti e tre ti permettono di risparmiare in modo fiscalmente vantaggioso per la vecchiaia. E tutti e tre ti daranno in 30 anni significativamente più sicurezza di non fare nulla.

Se potessi darti solo una frase, questa sarebbe:

Il miglior fornitore è quello con cui inizi.

Scegline uno, apri un conto, versa, e non tormentarti. Tra un anno ti accorgerai: non era poi così complicato.