VIAC vs. finpension vs. frankly : la grande comparaison pilier 3a 2026

Trois noms, une question : où placer ton pilier 3a ?

Que tu démarres ton premier emploi ou que tu sois déjà bien avancé/e – tôt ou tard tu te poses cette question. Et tu réalises vite : il n'existe pas une super solution unique, mais plusieurs bonnes options. Les différences sont néanmoins bien réelles.

J'ai testé les trois, je regarde les frais actuels et je te dis quel prestataire convient le mieux à qui.

En bref : qui sont ces trois-là ?

VIAC – Le pionnier fintech établi

VIAC existe depuis 2017 et a été l'un des pionniers du fintech pilier 3a en Suisse. La WIR Bank se tient derrière (oui, celle des bons WIR). Cela donne une base institutionnelle solide.

VIAC, c'est ce qu'on appelle «éprouvé» – ça fonctionne tout simplement. L'app est intuitive, les frais corrects, et la part d'actions peut aller jusqu'à 99 %.

finpension – Le champion des coûts

finpension est le plus récent des trois et se positionne comme le moins cher. Il est désormais exploité par la Glarner Kantonalbank (banque cantonale de Glaris). Ce n'est donc pas un projet amateur, mais une vraie infrastructure bancaire suisse.

finpension se distingue avant tout par : un ratio de frais total de 0,39 % (pour la stratégie standard), une large offre d'ETF et une flexibilité maximale sur la part d'actions. Qui fait attention aux coûts est souvent au bon endroit ici.

frankly – Le nouveau venu premium

frankly est en quelque sorte la filiale de la Zürcher Kantonalbank (ZKB) – une grande banque suisse en soutien. Ce n'est pas un fintech, ce sont de vrais banquiers avec une app. frankly a démarré en 2022 et a rapidement gagné en volume.

L'idée : avec la ZKB derrière, la technologie bancaire moderne et le sentiment de sécurité vont de pair.

Le grand tableau comparatif

Critère	VIAC	finpension	frankly
Frais tout compris (min–max)	0,00 %–0,44 %	0,39 % (standard)	0,44 %–0,45 %
Part d'actions max.	99 %	99 %	95 %
Stratégies de placement	18	~15	~10
ESG/Durable	Oui (3 stratégies)	Oui (certaines)	Oui (disponible)
Qualité de l'app	Très bonne	Bonne	Très bonne
Dépôt minimum	Aucun	Aucun	Aucun
Banque dépositaire	WIR Bank	Glarner Kantonalbank	ZKB
Service client	Chat, email, téléphone	Chat, email	Chat, email, téléphone
Changement de prestataire	Facile	Facile	Facile
Points forts	Grande variété de stratégies	Coûts totaux les plus bas	Sécurité ZKB, sentiment premium

Remarque : les frais peuvent évoluer. Ces valeurs sont basées sur mars 2026. Vérifie toujours toi-même !

VIAC en détail : le classique fiable

La structure tarifaire

VIAC applique des frais tout compris de 0,00 % à 0,44 % – selon la stratégie. Cela signifie : frais de gestion + coûts des ETF inclus. Pas de frais cachés.

Stratégie conservatrice : ~0,14 %
Équilibrée 60/40 : ~0,30 %
Agressive 99 % actions : ~0,44 %

Ce n'est pas l'option la moins chère, mais ce n'est pas non plus coûteux. Sur 30 ans et CHF 25'000 de versements, on parle d'un ou deux milliers de francs de plus par rapport à finpension.

Pourquoi choisir VIAC ?

Bonne app – c'est l'un des points où VIAC brille vraiment. Claire, rapide, et tu vois ta performance en temps réel.
Grande variété de stratégies – 18 stratégies différentes te donnent vraiment de la latitude. De «je veux la tranquillité» à «donne-moi 99 % d'actions».
Établi – sur le marché depuis 2017, pas de mauvaises surprises, financièrement solide.
Jusqu'à 99 % d'actions – si tu es jeune, ça peut vraiment être intéressant.
Stratégies ESG – des portefeuilles durables dédiés sont disponibles.

Les points faibles ?

Frais – pas les plus bas. Avec une part d'actions élevée, on paye nettement plus que chez finpension.
Moins de «feeling bancaire» – c'est un fintech. Certaines personnes veulent une vraie banque en soutien.
Sélection d'ETF limitée – tu ne peux pas choisir toi-même des ETF spécifiques, seulement leurs stratégies prédéfinies.

Idéal pour qui ?

Tous ceux qui veulent une solution éprouvée et fiable qui fonctionne
Qui apprécie une très bonne app
Les personnes qui veulent essayer différentes stratégies

finpension en détail : le roi des prix

La structure tarifaire

finpension est très transparent ici : 0,39 % de frais tout compris pour la stratégie standard. C'est l'option la moins chère des trois.

Pour te repérer : - CHF 100'000 de fortune te coûte 390 francs/an - CHF 500'000 coûte 1'950 francs/an

Sur une carrière, ça représente facilement CHF 5'000 à 10'000 d'économies.

Pourquoi choisir finpension ?

Leader en termes de coûts – point. C'est la différence la plus importante.
Large offre d'ETF – finpension te permet de choisir parmi plusieurs ETF. C'est plus flexible que VIAC.
99 % d'actions possible – pour qui en a besoin.
Utilisation simple – l'app est sobre, mais pas compliquée.
Banque dépositaire sérieuse – la Glarner Kantonalbank est une vraie banque cantonale suisse.

Les points faibles ?

Plateforme plus récente – finpension n'existe que depuis ~2015 comme startup. Ce n'est pas forcément un problème, mais certains préfèrent plus d'ancienneté.
Expérience app – un peu sobre. Pas mauvais, juste pas aussi élégant que VIAC ou frankly.
Stratégies prédéfinies – tu as moins de stratégies prédéfinies. Tu dois composer toi-même.
Moins de prise en main – finpension est davantage pour les personnes qui savent ce qu'elles veulent.

Idéal pour qui ?

Tous ceux qui comptent chaque franc
Les investisseurs attentifs aux coûts qui ne font pas de la qualité de l'app leur priorité absolue
Qui aime décider soi-même quels ETF il veut

frankly en détail : le banquier premium

La structure tarifaire

frankly coûte 0,44 à 0,45 % de frais tout compris. C'est plus cher que VIAC en stratégies agressives (0,44 %) et nettement plus cher que finpension (0,39 %).

C'est le prix pour : - La ZKB en soutien - Une expérience app premium - Un service client de qualité bancaire réelle

Pourquoi choisir frankly ?

La ZKB derrière – ce n'est pas symbolique. C'est vraiment une grande banque qui existe depuis ~150 ans. Cela donne à beaucoup de gens un vrai sentiment de sécurité.
Très bonne app – frankly a une qualité d'app premium. Belles visualisations, performance rapide, design moderne.
Confiance bancaire réelle – si tu apprécies traditionnellement une relation avec une banque, c'est fait pour toi.
Bon service client – grâce à la vraie banque derrière, tu peux aussi appeler.
Stratégies ESG disponibles – les placements durables sont intégrés.

Les points faibles ?

Cher – avec 0,44 à 0,45 %, tu payes nettement plus que finpension. Sur 30 ans, ça peut représenter CHF 5'000 à 15'000.
Max. 95 % d'actions – pas 99 %. C'est un peu restrictif pour les jeunes investisseurs.
Moins de stratégies – seulement ~10 stratégies prédéfinies. C'est bien, mais pas aussi varié que VIAC.
Acteur récent – frankly n'existe que depuis 2022. Pas encore beaucoup d'historique.

Idéal pour qui ?

Tous ceux qui attachent de l'importance à la tradition bancaire suisse
Les personnes qui apprécient une expérience app premium et acceptent de la payer
Qui préfère interagir directement avec une vraie banque

Et lequel est-ce que j'utilise moi-même ?

Pour être honnête : j'utilise VIAC moi-même.

Pas parce que c'est le meilleur – mais parce que ça correspond à ma situation. J'ai 38 ans, je veux encore investir massivement en actions (je suis à 85 %), et l'app est importante pour moi. J'aime regarder mon compte pilier 3a et voir comment il grandit. Ça me motive.

J'aurais pu prendre finpension – les CHF 3'000 à 5'000 que j'économiserais sur 25 ans ne sont pas sans importance. Mais pour moi, l'app un peu plus sobre et la moindre variété de stratégies constituent un vrai moins.

frankly m'attire pour un futur deuxième pilier 3a. L'app est vraiment belle, et le «feeling ZKB» n'est pas à sous-estimer. Mais pour le premier pilier 3a, je n'aime pas payer ce surcoût.

Cela ne signifie pas que tu le vois de la même façon. Mes priorités ne sont pas les tiennes.

L'aide à la décision : 3 scénarios concrets

Scénario 1 : «Je veux les frais les moins élevés»

→ finpension

Si l'efficacité des coûts est ta priorité absolue, finpension est ta réponse. Avec 0,39 %, tu économises systématiquement le plus. Sur 30 ans et CHF 25'000/an de versements, ce sont de vrais milliers de francs.

Prérequis : tu n'as pas besoin d'une app très visuelle et accompagnatrice. Tu fais avec «fonctionnel mais sobre».

Scénario 2 : «Je veux la solution la plus éprouvée et la plus sûre»

→ VIAC

VIAC a fait ses preuves, l'app est belle, la variété de stratégies est grande, et les frais sont équitables. Ce n'est pas une raison spectaculaire, mais c'est une raison solide.

Prérequis : tu acceptes de ne pas prendre l'option absolument la moins chère.

Scénario 3 : «Je veux une banque suisse en soutien»

→ frankly

Si le feeling ZKB, l'app premium et un vrai service client comptent pour toi, tu payes volontiers ce prix. frankly est honnêtement cher, mais c'est une vraie qualité.

Prérequis : ton argent n'est pas si serré que les 0,05 à 0,06 % supplémentaires te dérangent vraiment.

Scénario 4 : «Je n'arrive pas à me décider»

Voici le message le plus important de cet article :

Les trois sont vraiment bons. Il n'y a pas d'«erreur» si tu en choisis un des trois. La seule vraie erreur est de ne pas verser du tout.

Les différences entre VIAC, finpension et frankly sur 30 ans représentent peut-être CHF 10'000 à 20'000. Les différences entre «je verse» et «je ne verse pas» représentent CHF 200'000 et plus.

Prends-en un, commence, et dans trois ans tu n'y penseras probablement plus.

Questions fréquentes (FAQ)

1. Puis-je changer de prestataire plus tard ?

Oui, absolument. Les trois prestataires permettent des transferts sans problème. Tu peux transférer ton patrimoine sans pénalités. Le changement prend 2 à 4 semaines.

Cela signifie : si tu réalises que VIAC ne te convient pas, tu peux passer à finpension. Sans drama.

2. Mon argent est-il en sécurité chez ces prestataires ?

Très sécurisé. Les trois travaillent avec de vraies banques dépositaires suisses : - VIAC : WIR Bank - finpension : Glarner Kantonalbank - frankly : ZKB

Ton patrimoine est séparé de celui des prestataires. Même si VIAC faisait faillite demain, ton argent est protégé. C'est ce que prévoit la loi bancaire.

3. Que se passe-t-il avec mon argent si le prestataire fait faillite ?

C'est une crainte légitime. Mais : l'argent est auprès de la banque, pas auprès du prestataire fintech. Si VIAC fait faillite, WIR Bank garde ton argent et le restituerait ou le transférerait à un nouveau prestataire.

Le plus grand risque serait : la banque dépositaire fait faillite (très improbable pour WIR, absolument impossible pour ZKB). Dans ce cas, les premiers CHF 100'000 par personne sont protégés (par la garantie des dépôts suisse).

4. Puis-je avoir plusieurs piliers 3a simultanément ?

Oui, mais avec des limites. Tu peux verser au total maximum CHF 7'056 par an (2026). Tu peux répartir cette somme entre plusieurs prestataires (par ex. CHF 3'528 chez VIAC, CHF 3'528 chez finpension).

Pourquoi le faire ? Pour la diversification ? Pas vraiment nécessaire. On le fait surtout pour tester différents prestataires.

5. Quelle stratégie dois-je choisir ?

C'est la question cruciale, et la réponse est individuelle. Voici cependant la règle générale :

Moins de 35 ans : 85 à 99 % d'actions. Tu as le temps d'absorber les fluctuations.
35 à 50 ans : 70 à 85 % d'actions. Un peu plus conservateur, mais encore très orienté actions.
50 ans et plus : 50 à 70 % d'actions. Moins de temps, moins de risque est judicieux.
En général : choisis une stratégie et ne regarde pas chaque jour. C'est un jeu sur 30 ans, pas sur 30 jours.

Conclusion : il faut juste commencer

VIAC vs. finpension vs. frankly ? C'est une vraie question. Mais ce n'est pas la vraie question.

La vraie question est : est-ce que tu vas commencer à épargner pour ton pilier 3a, oui ou non ?

Les trois prestataires sont solides. Les trois te permettent d'épargner pour la retraite avec des avantages fiscaux. Et les trois te donneront nettement plus de sécurité sur 30 ans que de ne rien faire du tout.

Si je ne pouvais te donner qu'une seule phrase, ce serait celle-ci :

Le meilleur prestataire est celui avec lequel tu commences.

Choisis-en un, ouvre un compte, verse, et ne te prends pas la tête. Dans un an, tu verras : c'était moins compliqué qu'il n'y paraissait.